出借人在一年之内在同一地区法院有五个以上民间借贷案件，其出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营利性，属于从事非法金融业务活动，构成非法放贷，认定为职业放贷人；其与借款人签订的民间借款合同无效，本金以实际借款数额计算、不计利息，担保人对本息不承担连带清偿责任。
一、2017年6月15日，张强向许国勇借款9万元，双方约定了借款利息。
二、2018年9月16日经核算，张强共欠许国勇本金及利息101600元，张强向许国勇出具了借条，内容为“借款借据，今由张强向许国勇借款，本金101600，月利率18‰，担保人：谢忠超，直至本息还清，借款人：张强，2018年9月16日”。谢忠超为此笔借款提供了担保，并在借据中签字按了手印。
三、2018年9月16日，张强向许国勇出具了收到条，内容为“收到条，今收到许国勇现金101600，收款人：张强，2018年9月16日”。
四、易县法院一审判决，张强限期还许国勇本金101600元及按月利息18‰支付利息，谢忠超承担连带清偿责任。张强、谢忠超不服，上诉至保定中院。
五、张超二审阶段提交了易县法院通过其审判系统查询2018-2019年许国勇在该院起诉的民间借贷纠纷案件登记表，共计21起，主张许国勇系职业放贷人、构成非法放贷行为。
六、保定中院二审认为，许国勇系职业放贷人、构成非法放贷行为，本案借款合同无效，张强给付许国勇本金9万元、谢忠超不承担担保责任。
**本案核心要点分别为许国勇能否被认定为非法放贷行为、案涉民间借款合同是否有效以及本金及利息如何计算？一、许国勇系构成职业放贷、非法放贷。**保定中院查明，上诉人张强提交易县法院通过其审判系统查询的2018年至2019年被上诉人在该院起诉的民间借贷纠纷案件登记表一份，共计21起，根据2019年10月21日两高两部颁布的意见，被上诉人属于两年内向不特定的多人出借资金10次以上，其行为属于非法放贷行为。**二、案涉借款合同被认定无效。**保定中院认为，近一年内，被上诉人许国勇以民间借贷纠纷为由向一审法院起诉20余起，被告均为不特定他人，其出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，属于从事非法金融业务活动，其签订的民间借贷合同因违反强制性法律规定无效。**三、借款合同本金为九万、不计利息。**保定中院认为，一审查明“2017年6月15日，张强向许国勇借款9万元”，双方当事人均未就此提出异议，对本案借款本金9万元本院予以确认，对该9万元上诉人张强仍应承担偿还责任，因借款合同无效，对被上诉人许国勇主张的借款利息不予支持，上诉人谢忠超亦不再承担担保责任。
**1. 对借款人而言，**在借款之前，要深入了解、搜集出借人是否有职业放贷、非法放贷的背景和资料，以免陷入高利贷的陷阱；在借款之时，要特别注意借款合同及对账时确定的债权金额；在纠纷发生之后，要留心搜集出借人是否存在两年期间持续、高息以及反复借款等向不特定人借款的事实，包括不限于民事判决书、仲裁裁决书以及民事调解书等等。据此，主张证明出借人存在职业放贷、非法放贷行为，要求法院确认合同无效，以免支付利息。此外，如果出借人还实施暴力催债、非法拘禁以及非法集资等犯罪行为的，可以追究其刑事责任。
**2. 对担保人而言，**在提供担保时，要特别注意借款合同的真伪、担保合同或者担保条款约定怎样的担保类型、是否存在加重担保责任以及是否存在侵害担保人权益的情形，若存在的，可以拒绝提供担保。在发生纠纷后，担保人可以和借款人站在一条战线上，以出借人构成职业放贷、非法放贷为由主张借款合同无效。此外，法人提供担保的，应特别注意是否存在关联担保和非关联担保的情形，是否有符合公司法、公司章程规定的担保程序，出借人是否尽到审查章程、决议等法定义务的事实等，做到免除担保责任。
**3. 对出借人而言，**特别留意最近一年多来，中央对职业放贷、非法放贷等扰乱国家金融市场秩序行为的打击力度和相关政策，适当收敛放贷行为，保持高度的警惕性和谦抑性，切勿铤而走险。同时，特别注意防范以虚构债务的方式提起虚假诉讼，亦切勿通过拉横幅、圈禁人、泼油漆、辱骂殴打、捆绑游街等非法手段向借款人、担保人暴力催债，倘若一旦触及刑律，后果将不堪设想。
《中华人民共和国民法典》（草案）（2019年12月16日）
第十二章 借款合同第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）